キャッシング・消費者金融専門！
なぜ、キャッシング、消費者金融する前に、キャッシング、消費者金融に関する知識をつける必要があるのか！？その理由は、キャッシング、消費者金融で失敗すると大変だからです。というわけで、キャッシング、消費者金融を勉強して、上手にキャッシング、消費者金融を利用しましょう。※）このサイトにある情報はすべて2008年時点のものです。
＜目次＞
・キャッシングできる会社の一覧
・キャッシングの意味
・キャッシングの金利の計算例
・キャッシングとブラックリスト
・リボルビング方式とは
・元利均等返済と元金均等返済のメリット、デメリット
・キャッシングと主婦・学生の関係
・消費者金融の審査
・消費者金融のメリット・デメリットと解説
・消費者金融と銀行系とクレジットの相違点
・消費者金融とは
・消費者金融の返済方法～元利均等返済と元金均等返済
・消費者金融の金利は高い？
・未成年のキャッシングは可能？
・借入れ限度額を上げるには
・保証人や担保は必要？
・派遣社員の借入
・キャッシングと年齢制限と融資対象者
・キャッシングに申込むのに必要なもの
・キャッシングを申し込むには
・消費者金融でのキャッシング
※注意
当サイトでは、色々なキャッシング（カードローン）会社・クレジット発行会社を紹介していますが、キャッシング（カードローン）・クレジット発行を薦めるものではありません。キャッシング（カードローン）やクレジットは計画があれば非常に便利ですが、計画なしで借りると、身を滅ぼすことになります。借りすぎに注意してください。
クレジットカードの会社一覧
カード発行するなら必見。ここではクレジットカード入会できる業者の一覧があります。ネットなら簡単にクレジットカード発行の手続きができます。
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キャッシング、消費者金融の会社一覧
キャッシングするなら必見です。下記は、キャッシングの会社の一覧です。有名な会社を中心に紹介しています。ネットで申込むと便利です。
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ちなみに、消費者金融を探すことができるサービスです。
キャッシングの意味
キャッシングは、都市銀行や地方銀行の普通の融資とはちがいます。知ってました？
キャッシングとは、個人を対象に金融機関が行う小口金融のことです。
キャッシングの利息は利用した期間に基づき計算されるので借り入れしてから返済するまでの利用日数が短いと、利息も少ないので非常に便利な面があるんですよ。
カードの発行の手数料や年会費は通常はかからないので用途に応じて使い分けるのがベターです。
消費者金融は、銀行・信託銀行や貸金業者が、消費者である個人に車やパソコンなど耐用年数の長い製品やサービスなどの購入に必要な資金を貸し付けたり、提携している会社を通して信用供与をしています。
キャッシング同様、両者とも通常無担保で、利用する人本人の確認及び信用情報によって、速やかな貸付や融資。
クレジットも同じ種類ではありますが、こちらは消費者ローンに分類されます。キャッシングや消費者金融とは意味が違います。
特色を学んで、うまく使い分けましょう。
キャッシングの金利の計算例
（例）キャッシング・金利の求め方（日割り）
キャッシングを利用する前に、利子について知る必要があります。
キャッシングの利子は貸金業規制法によって上限は29.2％になっています（記事を執筆した時点）。
利子を日割り計算すると以下に示す通りです。
元金×実質年率÷365日×利用日数＝利子
例：300000円×年率15.0％÷365日×30日（借りた日数）＝約3698円
利息は1日あたりが普通です。したがって、キャッシング借入れの期間（借りた日数）が短ければ金利も少なくなります 。
キャッシングとブラックリスト
どうなるとブラックリストに名前が載っちゃうの？
「ブラックリスト」という言葉をご存知かと思いますが実際には「ブラックリスト」というものはありません。
その代わり、消費者金融会社には、借入や返済状況を記録した情報が保存されています。
これには、返済期日を過ぎてしまっているにもかかわらず返済をしない。また、返済が滞ったり、返済履歴の良いとは言えない人々のリストが残ってしまうんですね。
このデータがブラックリストと称され、５年ぐらいは名前が消せないらしいですよ。
金融機関は、信用情報センターとオンラインでつながっているので、ブラックリストに掲載されている人々への融資には注意を払います。
無理のない借入をして、金融会社にとって要注意人物にならないようにしましょう。
リボルビング方式とは
「リボルビング返済」は、借入残高に関係なく、月ごとの支払金額を一定化して返す仕組みであり、借入金額に基づいて返す回数が変わってきます。
限度額以内に限っては、毎月の支払金額は一定額です。しかし、借りるだけ返す回数が伸びるので、金利も増加します。
「リボルビング返済」には「定額リボルビング方式」と「定率リボルビング方式」があって、主流は「定額リボルビング」となっています。
・定額リボルビング方式 / 定額リボルビングシステム
毎月の返済額が一定額になるリボルビングで、リボルビングシステムのひとつです。
定額リボルビングシステムには「元金定額リボルビング」と「元利定額リボルビング」があります。
「元金定額リボルビングシステム」は、毎月一定の額の元金に一ヶ月間の利子を足した額を、最低の返済金額とする方式です。
「元利定額リボルビングシステム」は、利息足した一定金額を最低返済額とする形です。
返済金額から１ヵ月分の借入金の残高に対する利子を引いた残りの額が借入残高返済額になります。
・定率リボルビング方式 / 定率リボルビングシステム
「定率リボルビングシステム」
借入金の残高に対する一定の割合の金額と１ヵ月分の利子を足した額を、月ごとの最低限の返済金額とする仕組みのことです。
「元金定率リボルビングシステム」とは、前もって定められた定率で計算された支払金額及び一月分の利息を加えた金額を、月々の最低返済額とする仕組みです。
・残高スライドリボルビング方式 / 借入金額スライドリボルビング方式
このリボルビング方式は「残高スライド方式」「残高スライド元利定額返済方式」とも呼ばれています。
元金と金利を合算した借入金額に基づいて、１回あたりの最低の返済額がその都度変更される仕組みのことです。
返済額は最低返済額以上であれば、いくらでもOKです。
例を挙げると、借入した金額が10万円以下であれば3000円、10万円超20万円以下であれば6000円というような返済です。
会社によって最低返済額は違いますのでご注意下さい。
また、返済途中で追加の借入れをした場合、「その直前の借入金の残高と追加で借入した額を合わせた金額が借入金額」ということになります。
元利均等返済と元金均等返済のちがい
元利均等返済・元金均等返済の違いについて。
二つの返済方法のメリットとデメリットをを知っておきましょう。
元利均等返済のメリットといえば、長期間の資金プランを容易に立てられる点です。
一ヶ月の返済金額が固定なので、当初の支払額が元金均等返済と比較すると軽いからです。
繰り上げ返済による利息削減の効果が大きいのは、元利金等返済のほうです。
デメリット
デメリットとしては、借入した金額（元金）部分に対する返済ペースが遅く、返済する金額が増えることです
元金均等返済のメリットといえば、元利均等返済より借入した金額（元金）が早く減るという点です。
元利均等方式と比べると借入した元金部分の支払ペースが早く、返済が終わるまでの返済総額をが少なくなります。
将来の収入減を想定している人は、固定金利を選ぶことで、だんだんと返済が終わるまでの返済負担を軽減していくとよいでしょう。
デメリット
返済開始当初の返済負担が大きい
このように、返済方法には、それぞれ特徴があります。貴方の生活プランにあった支払方法を選ぶようにしましょう。
キャッシングと主婦・学生の関係
主婦やアルバイトや学生でも融資を頼むことができる？
定まった仕事に就いていて２０歳以上であれば平気です。免許証・保険証・パスポートを用意すれば可能です。
定職がある夫がいる無職の主婦でも借り入れることができます。さらに、一定の収入があるフリーターや学生は２０歳以上で借りることができます。
消費者金融と審査
消費者金融の審査は、電話での簡単な在宅確認や在籍確認です。
企業名を名乗らずに個人名の電話での在宅・在籍確認だけなので、周囲の方にも消費者金融だとわからないので心配ありません。
消費者金融が無担保融資のため、家族構成や配偶者の情報を求めるます。なぜかというと、借り入れる方が万が一所得額・収入の不履行になった場合に、どれだけ追跡調査ができるかを調べるためです。このような与信審査というのは、取得した情報をもとにどこまで改修できるかで貸付金額額が決まることをいいいます。
１、住居の状況 ２、就業状況 ３、他社借入状況を知ら家族や配偶者の有無、年齢 、住居の情報です。独身より妻帯者のほうが信用があるようです。 もし、未婚の場合は親と同居が有利です。
１、 住居状況
同居家族や配偶者の有無、年齢 、住居の情報です。独身の賃貸アパート・賃貸マンションよりも、妻帯者の持ち家のほうが信用が有利です。未婚の方は、親と同居しているほうが有利です。
２、 就業状況
普通に会社勤務をされている人は大丈夫です。勤続年数が長いほうが有利で、特に３年以上経つと与信があがると考えられています。
３、 他社借入状況
信用情報機関から以下の内容が入手されます。①～⑥が基本情報で、特に大切なのは借入件数・借入総額・事故情報です。
①氏名（漢字・カナ）
②生年月日
③最新登録居住地
④自宅電話番号
⑤勤務先会社名
⑥勤務先電話番号
⑦担保区分・業種区分 （無担・土地担・手形担等）（サラ金・街金・日賦等）
⑧貸付日・貸付金額
⑨現在残高・最終支払日
⑩次回支払予定日
⑪事故情報 （長期延滞：長期延滞後支払・破産等債務者申立・差押等債権者申立）
消費者金融のメリット・デメリットと解説
消費者金融にてキャッシングをする場合
メリット：
消費者金融は日割り計算が普通です。銀行や流通や信販というのは月割り計算より、すぐに返済できた時には金利が安くなる場合があります。
デメリット：銀行系のキャッシングに比べて利率が高いということが多いようです。
まだまだ世間的にも、イメージが悪いのも現状です。
消費者金融と銀行系とクレジットの相違点
現在ではＡＴＭやＣＤで簡単にお金を借りることが可能です。申し込みもインターネットで簡単に行えます。しかし契約先の会社によって、金利が低いところでは８．７％程度、高いところだと２９．２％程度と大幅に差があります。借りてからの負担があまりにも大きくならないよう考えましょう。
銀行系の融資の特長は、低金利です。また融資限度額が大きいことです。また銀行系と比べて、消費者金融系は、手続きが簡単・審査がやさしい・審査時間も短いが等メリットですが、金利が高い・融資限度額が低いといったデメリットもあります。
参考までに、比較したものを箇条書きにしました。
①消費者金融 ： 企業によって差はありますが、実質年率は15～29.2％ほど。審査基準はあまり厳しくなく、手続きも簡単
②銀行系消費者金融 ： 企業によって差はあるが、実質年率は15～18％位。融資限度が大で、全国都市銀行のＡＴＭを利用可
③クレジットカード ： 実質年率15～29％程度。利用可能なＡＴＭやＣＤの台数も多いが、消費者金融と比較すると審査も厳しく、手続きの手間もかかる
消費者金融とは
消費者金融
貸金業者や銀行、そのほかの金融機関が、消費者の信用を担保として、物品やサービス購入資金を貸し付けることをです。「フリーローン」タイプという、使用用途を限定しないものもあります。各社の利用限度額により金利はさまざまですが、平均すると17％前後です。金利が6％～28％前後と各企業によりかなりのばらつきがあり、利用するときはよく比較してできる限り金利の低いところを選びたいですね。少ない額の借り入れに便利なカードローンとは、CDやATMでいつでも借りることができ、さらに返済が出来るローンです。金利は高めですが、最近は大手の銀行でも取り扱っており安心して利用できます。
カードローンで利点は、すぐ返済可能であれば金利が少なく、時間外の銀行で現金引き落とし時に必要な手数料より有利な点です。30日間1万円を借り入れたときは、金利が17％のとき約140円、金利が6％なら約50円になります。土日や銀行の時間外のときに預金を引き出すと105円の手数料がかかります。他銀行を使うとさらに105円かかり、あわせて210円かかります。それを考えると、お金が足りない週末には、銀行でお金を下ろすよりも消費者金融を利用した方が金利的に安くなる場合があります。
ただしその条件は、金利や返済日までの期間によっても変わってくるので、自分の利用しているカードの金利や締め日をチェックして、あらかじめ利息を計算してから利用するようにしましょう。
消費者金融の返済方法～元利均等返済と元金均等返済
返す方法は、大きく分けて元金均等返済と元利均等返済 があります。
元利均等返済方式 （がんりきんとうほうしき）
元利均等返済方式は、借入金（利子を含まない純粋に借りたお金)に利息をたしたものを等しく分割し、毎回の返済する額を
返す間中同じになるように払う方法です。
メリット
返済額が毎回、
全部同じなので、返済のプランが，プランを立てやすいということです。
デメリット
借入額・利率・返済回数が決定すると、自動的に
一回あたりの返済金額が決まってしまうので、返済元金を変更すること
をできません。
元金均等返済方式 （がんきんきんとうほうしき）
元利均等返済方式は、元金(借りたお金)に
利息をたしたものを等しく分割し、毎回の返す額が返済の期間中同じになるように
払う方法です。
メリット
少しずつ元金の部分を支払っていくため、
最も全ての支払う利息が少ないです。
また、支払っていくにつれて、
毎回返済金額も減少してきます。
デメリット
返済が始ったばかりの頃は元利均等返済方式に比べ、
返済金額が大きいです。
消費者金融の金利は高い？
消費者金融の金利はどのくらいかご存知でしょうか？大手4社(武富士/アコム/アイフル/プロミス)の平均金利をみてみると28.283%です。
出資法で上限金利は規定されています。その、上限金利は29.200%ですので、けして安いとはいえません。
一般的には信販系金融会社や消費者金融といったところより、銀行系列の金融会社のほうが
利率・金利が低め（実質年率8%～15%位）に設定されています。急にお金がいるわけでもなく、すこし時間がかかってもよい
時には、銀行系列の金融会社でキャッシングするほうが金利が安くなります。
けれども、
高いイメージの消費者金融ですが、個人の顧客に
貸すリスクをわかっていながら利益を得ています。もしも
貸し出した顧客がリストラされて回収不能になったりした時には、消費者金融会社は、
すべて損をすることになります。こういったリスク面や、銀行とちがい
保険証や免許証だけですぐに融資が可能なところがあるため、金利が高くなっています。
消費者金融キャッシングでも貸金業規正法という法律によって利息の上限は実質年率 29.20%以下と決められていて、
テレビなどでイメージされる「無茶苦茶な高い金利手数料を要求される」ようなことはないです。
未成年のキャッシングは可能？
一般的にローンの利用は20歳以上となっています。けれども20歳未満でも申込みできる場合もあります。
借入れ限度額を上げるには
利用額のアップや、貸付限度額の設定は各社によりいろいろです。通常通りに返済しつづけると、借り手の信用度が上がり
利用限度額がアップされていくという形です。
限度額をあげる方法は自動契約機や支店窓口や電話やネットなどがあります。ちゃんと
返済を行っていれば早くて3ヶ月ぐらい、遅くとも6ヶ月ごろには限度額が上がることが多いようです。他にも客観的状況判断にもよります。客観的状況判断とは他社借入れ件数や金額などのことです。逆に
返済が遅れたり、他社からの借入れが増えてくると限度額を下げられ返済を迫られる場合もある場合もあります。大切なのはいくら借りられるかではなくいくらならきちんと返済できるのかという事でしょう。普通
初回借入れについては少なめの限度額が設定され、
ちゃんと返済していくと限度額がアップされるケースが多いです。信用の構築と言う事ですね。
保証人や担保は必要？
一般的なフリーローンやキャッシングローンは通常いりません。ただし
不動産ローンや大口ローンの一部は必要になってきます。
派遣社員の借入
大抵はちゃんとした収入があればアルバイト、パート、派遣社員でも利用できます。しかし
全然収入が無いのは困難ではないかと思います。
キャッシングの利用に関しては、各社の規定により違いますが
一般的には定期的な収入があり、20歳以上であれば誰でもキャッシングが利用できるようです。(18歳でも利用できるものも中にはあります)定期的な収入とは、
その名の通り定期的にで収入を得ている人のことを指し、アルバイト、パートや派遣社員の方でも利用することが可能です。また、専業主婦の場合でも
家族に収入があれば利用出来る場合が多いです。
キャッシングと年齢制限と融資対象者
融資できる対象者は？
各会社の水準により多少異なりますが20歳以上でかつ毎月決まった収入のあるひと」という条件が多くなっています。
キャッシングに申込むのに必要なもの
申し込みに必要な物は？
身分を証明できるもの（運転免許、健康保険証、パスポート等）のコピーが必要となります。
50万円を超える融資額のときは収入の確認できる証書のコピーが必要となる場合もあります。ネットからの申し込み時は、郵送するかFAXで書類のコピーを送ります。
キャッシングを申し込むには
キャッシング、カードローンというと借りるのが簡単という感じがしますよね。
実際、簡単ですが、ここでは申込み手順をご説明します。
１．カードローン会社の選択
「金利が低いところ」「最初の何日間は無利息のところ」「必要な額がある程度大きいので、利用可能な限度額で利用できるところ」など、利用する目的によって選ぶべきローン会社は違ってきます。
利用目的にあったローン会社を選びましょう。
ちなみに、一番重要なことは無理なく返済ができるのかということです。
２．申し込み方法を選ぶ
店頭での申し込みはもちろん、カード会社のほとんどがネットからの申込みもできます。ただ、インターネットだからといって、ご本人についての必要な情報を打ち込んでいくので時間はかかります。
３．審査
インターネット上で申込みを行っても、あとから勤務先確認の電話が入ってきます。打ち込んだ項目を質問される場合もあります。さらに、高額な融資（通常50万円以上）の際には、ご本人の収入を証明できるもの（源泉徴収票など）が必要です。
４．カードの受取り
カードを受取る際には、契約を結ぶことと、本人と確認することが必要となるため、保険証や運転免許証のコピーなどを郵送または持参するなどして、最後にカードの受取りとなります。カードの受け取りは、窓口に出向かずとも、当日中に受け取れます。によりオペレーターと通信して契約を結ぶことと、本人が確認できる書類を送付することになります。
消費者金融でのキャッシング
消費者金融のメリット
銀行、流通、信販がどこも３０日ごとの月割りの金利計算(月利)となっていますが、消費者金融は日割り計算となるので、借り入れ後、すぐ返済ができれば、借りた方が、金利が安く抑えられるということになります。
これが消費者金融のメリットになります。
消費者金融のデメリット
デメリットとしてあげられるのは、銀行の融資と見比べると利率の高いことが多数というところです。他には、グレーゾーン金利などのイメージなどから、消費者金融といえば、「高い」と思われているところです。